自転車傷害保険は必要か？月340円と年1,770円で分かれる自分のケガの備え方

自転車保険に入ろうとページを開いたら、「個人賠償責任」と「傷害」というふたつの言葉が並んでいて、どちらにいくら払っているのか分からなくなった。売り場でもいちばんよく受ける質問がこれです。

先に結論を言うと、自転車傷害保険は「自分のケガ」だけを見る保険で、条例で加入が義務づけられている部分とは別物です。国土交通省の案内では、令和6年4月1日現在で34都府県が条例により自転車損害賠償責任保険等への加入を義務化し、10道県が努力義務化する条例を制定していますが、そこで求められているのは相手への賠償のほうです。自分のケガの補償は、入るかどうかを自分で決める領域に残っています。

そして自分のケガの補償は、金額の付き方が賠償責任とまったく違います。相手への賠償は「実際に生じた損害の分だけ」払われますが、傷害の補償は「入院1日につき6,000円」のように、約束された金額が支払われる仕組みです。この違いを知らないまま契約すると、重複してムダに払ったり、逆に必要な補償が抜け落ちたりします。

この記事では、au損保とサイクル安心保険、そして自転車店の点検で付くTSマーク付帯保険の公式数値を並べて、自分のケガにいくらの備えを、いくらの保険料で買えるのかを整理します。

自転車傷害保険とは？「自分のケガ」だけを見る保険の正体

相手への賠償とは別会計。払われるのは自分の入院と後遺障害

自転車傷害保険は、自転車に乗っている人自身がケガをしたときに保険金が出る保険です。au損保の公式解説でも、個人賠償責任保険は「個人またはその家族が、日常生活において誤って他人にケガをさせたり、他人のモノを破損したりした場合の損害を補償する保険」であり、自分自身のケガは補償されないと明記されています。ここが分岐点です。

実際の商品では、この2つがセットで売られています。たとえばサイクル安心保険の自転車事故補償コースは、賠償責任の保険金額が1億円で、それとは別にプランBなら死亡・後遺障害保険金1,000万円、入院保険金日額3,000円という傷害側の枠を持っています。つまり同じ1本の契約の中に、相手向けの財布と自分向けの財布が別々に入っているわけです。

使い分けの場面もはっきりしています。歩行者に接触して相手が入院したときに動くのが賠償責任、段差でハンドルを取られて自分が転倒し鎖骨を折ったときに動くのが傷害補償です。後者は相手のいない単独事故でも支払われます。自転車の事故は、相手がいない転倒がかなりの割合を占めるので、この差は小さくありません。

注意したいのは、傷害側は商品によって「自転車事故のみ」「交通事故全般」「日常生活やスポーツ中も」と対象範囲が違うことです。サイクル安心保険の自転車事故補償コースは、ケガの補償の対象が日本国内の自転車事故によるケガに限られます。安いプランほど範囲が狭いのは当然として、自分がどの範囲を買っているのかは申込前に必ず確認してください。

「自転車保険」は2階建て。義務化されたのは1階部分だけ

条例で求められているのは、賠償責任の部分です。国土交通省のページは、令和6年4月1日現在で34都府県が条例により自転車損害賠償責任保険等への加入を義務化、10道県が努力義務化する条例を制定していると示し、その背景として「自転車事故によって他人の生命や身体を害した場合に、加害者が数千万円もの高額の損害賠償を命じられる判決事例が出ています」と説明しています。

その判決事例は公的資料でも公開されています。兵庫県がまとめた「自転車事故による高額賠償事例」には、神戸地裁 平成25年7月の事案として、坂道を下ってきた小学5年の少年の自転車が歩行中の62歳女性と衝突し、歩行者の女性が意識不明となった事故で9,520万円という賠償金額が載っています。同じ資料には、東京地裁 平成20年6月の9,266万円、横浜地裁 平成17年11月の5,000万円といった事例も並びます。

この数字を見ると、賠償責任の補償が先に義務化された理由は理解できます。ただし裏を返せば、条例を満たすだけなら傷害補償はゼロでも構わない、ということでもあります。サイクル安心保険のプランAは、賠償責任1億円を確保しつつ、ケガの補償は死亡・後遺障害保険金50万円のみで、通院・入院・手術による補償はありません、と公式に明記されています。

「義務は果たした」と「自分のケガに備えた」はイコールではない。ここを分けて考えるのが、自転車傷害保険を選ぶときの最初の一歩です。義務化の全体像や罰則の有無は、下の記事で都道府県別に整理しています。

実損てん補ではなく定額払い。診断書1枚で金額が決まる

傷害補償の支払い方は、賠償責任と根本的に違います。日本損害保険協会の「補償重複の対応に関するガイドライン」は、定額保険について「他の保険契約の存在や他の保険契約の内容に関係なく、支払事由が発生すれば約定された保険金額が支払われる」と説明しています。実際にかかった治療費を精算するのではなく、契約で決めた金額が出るということです。

だから商品ページの数字がそのまま受け取る額になります。au損保のBycleなら、シルバーコース・ゴールドコースの入院保険金日額は6,000円で、自転車事故の場合は12,000円。3日以上の入院で支払われる入院一時金は、シルバーコースが3万円、自転車事故なら6万円と決められています。何日入院したかと、それが自転車事故かどうかで、機械的に計算されます。

この仕組みは、健康保険との関係でも効いてきます。治療費そのものは健康保険で3割負担に抑えられますが、定額払いの保険金はそれとは無関係に出ます。治療費の補填ではなく、休んだ日の生活費や自己負担分に充てられる現金だと考えると、金額の意味がつかみやすくなります。

一方で、定額払いには弱点もあります。実際の損害がいくらであっても、契約した金額しか出ません。入院が長引いて収入が止まった場合、日額6,000円で足りるかどうかは人によって答えが変わります。金額を上げれば保険料も上がるので、「いくらなら安心か」ではなく「いくら足りないと困るか」から逆算するほうが決めやすくなります。

健康保険があるのに、なぜ自分のケガに保険をかけるのか

治療費より重いのは、走れない期間そのもの

自転車で転んだときにかかるお金は、治療費だけではありません。通勤に自転車を使っている人なら代替の交通費が発生しますし、ケガの内容によっては数週間仕事量を落とすことになります。健康保険がカバーするのは医療費の一部で、その周辺で減る収入や増える出費までは面倒を見てくれません。

ここに定額払いの傷害補償が効きます。サイクル安心保険のプランCは、本人の死亡・後遺障害保険金1,000万円、入院保険金日額6,000円に加えて、手術保険金として入院中の手術60,000円、外来の手術30,000円が設定されています。入院と手術という、まとまった出費と休業が同時に来る場面に現金が出る設計です。

使いどころは人によって違います。通勤で毎日20分以上乗る人、学校まで片道数kmを走る中高生、荷物を積んで走る配達的な使い方をする人ほど、路面や飛び出しに接する回数が増えます。逆に週末に短時間だけ乗るなら、優先順位は下がります。走行時間の長さが、そのまま必要性の目安になります。

ただし、傷害補償を厚くすれば保険料は上がります。au損保Bycleの本人タイプで比べると、通院補償のないブロンズコースが月払340円、通院まで補償するシルバーコースが月払560円、弁護士費用まで付くゴールドコースが月払1,130円です。ケガの備えを1段上げるごとに、月々の負担も上がっていく構造だと理解しておいてください。

入院1日6,000円という数字が、実際には何日ぶんなのか

入院日額を選ぶときは、支払われる上限日数まで見ておくと判断がぶれません。サイクル安心保険の自転車事故補償コースは、入院保険金支払限度日数変更特約（180日）がセットされた設計だと公式に記載されています。日額と限度日数がセットで初めて、上限額が見えてきます。

自転車の事故で多いのは、鎖骨や手首の骨折、肩の脱臼といったケガです。手術をして数日から2週間ほど入院し、その後に通院が続くパターンが典型で、入院日数だけを見ると意外に短く終わります。日額を高くするより、入院一時金や手術保険金が付いているかを見たほうが、実際の受取額に効くことがあります。

au損保Bycleのゴールドコースは、3日以上の入院で入院一時金5万円（自転車事故なら10万円）が出ます。入院日額6,000円（自転車事故12,000円）と組み合わさるので、短い入院でもまとまった額になります。「日額いくらか」だけで商品を並べると、この一時金の差を見落とします。

注意点として、入院一時金には「3日以上の入院で」という条件が付いています。日帰りや1泊で帰されるケガでは対象外です。転倒で打撲や擦過傷を負ったときの通院費までカバーしたいなら、通院保険金が付くコースを選ぶ必要があります。どこから保険金が出始めるのかは、必ず条件つきで確認してください。

通院補償の有無で、保険料は目に見えて動く

自転車の事故で現実に多いのは、入院に至らない通院です。ところが通院補償は、商品によっては付いていません。サイクル安心保険は自転車事故補償コース・交通傷害ワイド補償コースとも、通院による補償はありませんと明記しています。年間掛金が抑えられている理由のひとつがここです。

au損保Bycleは、コースで扱いが分かれます。ブロンズコースの通院補償はなし、シルバーコースは通院保険金日額1,000円（自転車事故なら2,000円）、ゴールドコースは2,000円（自転車事故なら4,000円）です。本人タイプの一時払で見ると、ブロンズコース3,810円に対しシルバーコース6,180円で、通院を付けるかどうかが保険料に直結しているのが分かります。

選び方としては、「通院で受け取れる金額」と「その差額の保険料」を並べるのが現実的です。通院日額1,000円の枠を買うために年間で数千円を足す価値があるかどうかは、乗る頻度と、家計のどちらを重く見るかで変わります。ここは正解がひとつではありません。

もうひとつ、通院補償には支払対象期間や限度日数といった条件が付くのが一般的です。パンフレットの数字だけで判断せず、約款やご契約のしおりで条件を読むこと。数字が大きく見えても、条件次第で受け取れる場面は限られます。

月払340円から年5,870円まで、自分のケガの値段を実額で並べる

au損保Bycle：本人タイプの3コースはどこが違うのか

au損保のBycleは、本人タイプ・家族タイプ・本人・親族タイプの3つの契約タイプと、ブロンズ／シルバー／ゴールドの3コースで組み合わせます。本人タイプの保険料は、ブロンズコースが月払340円・一時払3,810円、シルバーコースが月払560円・一時払6,180円、ゴールドコースが月払1,130円・一時払12,240円です。

補償の中身は、コースが上がるほど自分のケガ側が厚くなります。死亡・後遺障害はブロンズコースが300万円（自転車事故なら600万円）、シルバー・ゴールドコースが400万円（自転車事故なら800万円）。入院保険金日額はブロンズコース4,000円（自転車事故8,000円）、シルバー・ゴールドコース6,000円（自転車事故12,000円）です。自転車事故なら保険金が2倍になるのがこの商品の設計です。

賠償側も差があります。個人賠償責任補償はブロンズコースが2億円、シルバー・ゴールドコースが3億円。ゴールドコースにはさらに法律相談費用5万円、弁護士費用等300万円が付きます。被害者側になったときに弁護士費用が必要になる場面を考えると、この枠の有無は判断材料になります。

家族で入るなら家族タイプで、ブロンズコースが月払650円・一時払7,080円、シルバーコースが月払1,150円・一時払12,740円、ゴールドコースが月払1,890円・一時払20,580円です。契約者は申込日時点で満18歳以上、補償の対象となる方は保険開始日時点で満74歳以下という条件があるので、年齢は先に確認してください。

サイクル安心保険：年間掛金1,770円から始まる自転車事故補償コース

全日本交通安全協会の自転車会員向けに損保ジャパンが引き受けるのがサイクル安心保険です。自転車事故補償コースの年間掛金は、プランAがWeb申込1,770円（郵送申込1,970円）、プランBが2,770円（郵送2,970円）、プランCが4,660円（郵送4,860円）。この年間掛金には自転車会員年会費30円と制度運営費370円（郵送申込は570円）が含まれます。

補償はA・B・C共通で賠償責任1億円と示談交渉サービス（国内のみ）。ケガの補償は、プランAが死亡・後遺障害保険金50万円のみ、プランBが死亡・後遺障害保険金1,000万円と入院保険金日額3,000円、手術保険金は入院中の手術30,000円・外来の手術15,000円です。プランCは本人1,000万円・家族850万円、入院保険金日額6,000円、手術保険金は入院中60,000円・外来30,000円と家族向けに広がります。

この商品が安く見えるのは、団体割引30％が効いているためです。加入は毎月5日と20日が締切日で、Web申込ならクレジットカード決済でその場で加入者票をダウンロードできます。申し込んだ日から補償が始まるわけではない点は後で詳しく触れます。

弱点も明確です。ケガの補償の対象は日本国内の自転車事故によるケガに限られ、通院による補償はありません。歩行中に車と接触した、階段で転んだ、といったケースは自転車事故補償コースの傷害側では拾えません。安さの理由は範囲の狭さだと理解して選ぶ商品です。

交通傷害ワイド補償コース：自転車以外の交通事故まで広げる選択肢

同じサイクル安心保険でも、交通傷害ワイド補償コースは対象が広がります。ケガの補償の対象が「自転車およびその他交通事故によるケガ」になり、賠償責任の保険金額は3億円。年間掛金はプランDがWeb申込2,000円（郵送2,200円）、プランEが3,800円（郵送4,000円）、プランFが5,870円（郵送6,070円）です。

補償額は、プランDが死亡・後遺障害保険金50万円のみ。プランEが死亡・後遺障害保険金500万円と入院保険金日額6,000円、プランFは本人500万円・家族300万円で入院保険金日額6,000円です。手術保険金は入院中の手術60,000円、外来の手術30,000円が設定されています。

自転車事故補償コースのプランBと交通傷害ワイド補償コースのプランEを比べると、死亡・後遺障害保険金はプランBの1,000万円のほうが大きく、入院保険金日額と対象範囲はプランEのほうが広いという関係になります。金額の大小だけでは優劣が付かないので、「どの場面で使いたいか」から選ぶことになります。

電車通勤で歩く距離が長い人、子どもが徒歩と自転車を併用している家庭なら、交通事故全般を拾えるワイド側に価値があります。逆に自転車にしか乗らない前提なら、掛金を抑えて自転車事故補償コースに寄せる判断も成り立ちます。ここも通院による補償はありません。

保険料そのものをどこまで下げられるかは、下の記事で共済ルートまで含めて比較しています。

点検で付くTSマークは、自転車傷害保険の代わりになるのか

色で3段階に分かれる傷害補償の中身

TSマークは、自転車安全整備士が点検確認した普通自転車に貼付されるもので、賠償責任保険と傷害保険等が付いています。日本交通管理技術協会の説明によると、保険契約は同協会と三井住友海上火災保険を幹事会社とする損保会社との間で締結されています。点検整備を受けるだけで保険が付く、という手軽さが最大の特徴です。

傷害補償は色で3段階です。緑色TSマークは死亡若しくは重度後遺障害（1〜4級）が一律50万円、入院（15日以上）が一律5万円。赤色TSマークは同じく100万円と10万円で、さらに被害者見舞金として入院（15日以上）に一律10万円。青色TSマークは30万円と1万円です。賠償責任補償は緑色・赤色が限度額1億円、青色が限度額1,000万円となっています。

緑色は補償の設計そのものが変わっています。赤色・青色の賠償責任補償の支払対象は死亡又は重度後遺障害（1〜7級）でしたが、緑色は全ての人身事故が対象で、示談交渉サービスが付きます。ただし物損事故は補償の対象になりません、と公式に明記されています。塀や停車中の車に傷を付けた場合はTSマークでは動かない、ということです。

整備の質という副次的な価値も見逃せません。ブレーキやチェーンを点検した上で貼るマークなので、保険という側面だけでなく、自転車そのものの状態を年1回プロに見てもらう機会になります。ブレーキ周りの点検は自己判断が難しい部分なので、この点は実利があります。

「入院15日以上」という、越えるのが難しい壁

TSマークの傷害補償には、明確な条件があります。TSマークが貼付されている自転車に搭乗中の人が、交通事故によって事故の日から180日以内に入院、死亡又は重度後遺障害を負った場合に、決められた金額が一律に支払われる仕組みです。入院の支払条件は「15日以上」。

この15日という線は、実際の自転車事故では簡単には越えません。鎖骨骨折で手術をして1週間前後で退院、その後は通院でリハビリという流れになれば、入院日数は足りません。つまり、通院や短期入院で終わるケガでは、TSマークの傷害補償は動かない前提で考える必要があります。

一方、保険会社の自転車傷害保険は、入院一時金なら3日以上の入院、入院保険金日額なら1日目からと、支払いが始まる位置が違います。この差が、TSマークだけで済ませるか上乗せするかの判断の分かれ目になります。

そして重度後遺障害の等級は自動車損害賠償保障法に定める等級に該当します。1〜4級というのは、日常生活に常時介護が必要になるような重い状態です。「後遺障害が残ったら50万円もらえる」という理解は正確ではありません。

有効期間1年、しかも自転車に付く保険という設計

TSマーク付帯保険は、保険の有効期間がTSマークに記載されている点検基準日から1年間です。自動更新はありません。翌年も継続したければ、また自転車安全整備店で点検整備（有料）を受けてマークを貼り替える必要があります。点検整備の料金は店によって異なるので、行きつけの店で確認してください。

もうひとつ重要なのが、保険の対象が「TSマーク貼付自転車に搭乗中の人」だという点です。人ではなく自転車に付く保険なので、家族の別の自転車に乗っているとき、レンタサイクルに乗っているときは対象外になります。自転車を2台持っているなら、2台とも点検してマークを貼らないと片方は無保険です。

逆にこの設計が向く場面もあります。家族で1台を共用している家庭や、通学用の1台だけ確実に守りたい場合、あるいは店で点検を受けるついでに保険も付けたい場合です。年1回の点検を習慣にできるなら、整備と補償を同時に買える手段になります。

とはいえ、自転車傷害保険の代わりとして考えるには、支払条件が厳しめです。TSマークは「点検の付加価値」、保険会社の商品は「自分のケガへの本格的な備え」と役割を分け、両方を持つ人も少なくありません。次の章で説明するとおり、傷害の補償は重複しても無駄になりにくい性質があります。

自転車傷害保険で見落とされがちな4つの落とし穴

実は、重複しても無駄にならない補償がある

「保険が重複しているからムダ」という話は、傷害補償には当てはまらないことがあります。日本損害保険協会のガイドラインは、定額保険について「定額保険と定額保険の組合せ、または定額保険と実損填補型の損害保険の組合せは、補償重複の対象とはならない」と整理しています。定額払いの傷害保険は、他の契約があっても約束された金額が支払われるためです。

具体的にいうと、勤務先の団体傷害保険と自転車向け保険の傷害部分を両方持っていた場合、入院日額はそれぞれから支払われる形になり得ます。TSマークの傷害補償と保険会社の傷害補償の関係も同様の考え方です。ここは意外と知られていません。

ただし、これは「重ねるほど得」という意味ではありません。同じ保険料を払うなら、まったく補償のない領域に回したほうが効率がいい場面も多いからです。判断の材料は、いま自分に足りていないのが賠償なのか、ケガなのか、弁護士費用なのかという棚卸しです。

また、契約によっては他の保険契約の有無を告知する必要があったり、支払いの取扱いが商品ごとに異なることがあります。実際の支払いがどうなるかは契約している保険会社に確認するのが確実です。ガイドラインは考え方を示すもので、個別の商品の約款が優先します。

賠償責任は、重ねても支払総額が増えない

傷害補償とは逆に、個人賠償責任は実損填補型です。ガイドラインは、複数の補償の中の最も高い補償額が支払限度額になり保険金額が積み上がらない状態を「完全重複」と呼び、補償に繋がらない保険料負担が生じている状態だと説明しています。

ありがちなのが、火災保険の個人賠償責任特約、自動車保険の個人賠償責任特約、クレジットカード付帯、そして自転車向け保険と、4つの経路で同じ賠償責任を買っている状態です。相手への賠償は実際の損害額までしか払われないので、限度額を4つ持っていても支払われる総額は変わりません。

この場合の整理の仕方は明快です。賠償責任は限度額が大きく示談交渉サービスが付いた1本に寄せ、残った予算を自分のケガの補償に回す。au損保Bycleのシルバー・ゴールドコースなら個人賠償責任補償3億円、サイクル安心保険の交通傷害ワイド補償コースなら3億円と、賠償側は1本で足ります。

注意点は、解約の順番です。先に既存の特約を外してしまうと、新しい契約の補償開始日までの空白ができます。新規の補償が始まる日を確認してから、重複しているほうを外すこと。この順番を逆にする失敗が実際に起きています。

年齢の壁：74歳と70歳で商品が入れ替わる

自転車傷害保険には年齢条件があります。au損保のBycle・Bycle Bestは、契約者が申込日時点で満18歳以上の個人、補償の対象となる方が保険開始日時点で満74歳以下です。長く乗り続ける人ほど、この上限が現実的な問題になります。

その先を受け持つのがBycle Sで、対象年齢は70才〜89才。保険料は月払（12回払）760円、一時払8,310円です。補償は死亡保険金200万円（自転車事故なら400万円）、入院一時金（3日以上の入院で）2万円（自転車事故なら4万円）、個人賠償責任補償2億円、法律相談費用5万円、弁護士費用等300万円という構成です。

ただし、この商品には後遺障害保険金・入院保険金・手術保険金・通院保険金がセットされていません。シンプルさと引き換えに、傷害側の補償項目は絞られています。何が入っていないかを先に確認してから選ぶタイプの商品です。

一方、サイクル安心保険は年齢の上限を設けずに加入できる設計です。年齢で選択肢が狭くなってきたと感じたら、団体扱いの商品や共済系も含めて探すと候補が残ります。更新のたびに条件が変わることがあるので、継続案内は毎年目を通してください。

失敗パターン：家族タイプの「家族」に入っていなかった

もうひとつ多いのが、家族の範囲の思い違いです。サイクル安心保険の賠償責任補償では、被保険者の方の配偶者、同居の親族、別居の未婚のお子様が対象と案内されています。裏を返せば、別居して結婚した子や、別居の親族は範囲の外です。

実際にあるのが、「親が家族向けプランに入っているから大丈夫」と思っていた大学生が、結婚して別世帯になった途端に対象から外れていたというケースです。事故のあとで気づいても、遡って補償されることはありません。ライフイベントのたびに範囲を確認するのが唯一の対策です。

加えて、傷害補償の被保険者範囲は、賠償責任補償の範囲と一致しないことがあります。サイクル安心保険でも、プランC・Fの傷害補償の被保険者の範囲は別に定められています。「賠償は家族全員、ケガは本人だけ」という設計は珍しくありません。

対策はシンプルで、加入者票と約款で「誰が」「どの補償の」対象なのかを1枚に書き出すことです。進学・就職・結婚・転居のタイミングで見直す。この習慣があるだけで、いざというときの取りこぼしが減ります。

通勤・通学・シニア、乗り方で変わる選び方

片道10kmの自転車通勤なら、通院まで届く枠を

毎日往復20km前後を走るなら、路面と交通量に触れる時間が長くなります。通勤時間帯は交差点の混雑が最も激しい時間でもあるので、単独転倒だけでなく接触のリスクも上がります。ここは傷害側を厚めにする判断が合理的です。

候補になるのは、通院まで補償するau損保Bycleのシルバーコース（本人タイプ月払560円・一時払6,180円）です。通院保険金日額1,000円（自転車事故なら2,000円）、入院保険金日額6,000円（自転車事故12,000円）、入院一時金3万円（自転車事故6万円）と、通院で終わるケガから入院まで段差なく拾えます。

賠償側も、シルバーコースなら個人賠償責任補償3億円。通勤経路が繁華街や通学路を通るなら、賠償の限度額と示談代行の有無は確認しておきたいところです。2026年4月1日からは16歳以上を対象に自転車の交通反則通告制度（青切符）が始まり、113種類の違反に3,000円から12,000円の反則金が定められています。走り方そのものを見直す時期でもあります。

デメリットは保険料です。ブロンズコースとの差額を毎月払い続けることになります。雨の日は電車に切り替えるなど乗車頻度が読めない人は、まずブロンズコースで始めて、乗る量が定着してから上げる選び方もあります。通勤距離の考え方は下の記事で整理しています。

子どもが自転車通学する家庭は、家族単位でまとめる

中高生が毎日通学で乗るなら、家族単位でまとめたほうが管理が楽です。サイクル安心保険のプランCは年間掛金4,660円（Web申込）で、賠償責任1億円に加えて本人の死亡・後遺障害保険金1,000万円・家族850万円、入院保険金日額6,000円、手術保険金は入院中60,000円・外来30,000円という構成です。

au損保Bycleの家族タイプなら、ブロンズコースが月払650円・一時払7,080円、シルバーコースが月払1,150円・一時払12,740円。子どもの人数が多い家庭ほど、1人あたりの負担は下がっていきます。子どもが加害者になる事故は現実に起きていて、兵庫県の資料に載る神戸地裁 平成25年7月の9,520万円は小学5年の少年による事故です。

合わせて、令和5年4月1日から全ての年齢層の自転車利用者に乗車用ヘルメットの着用の努力義務が課されています。警視庁は、ヘルメットを着用しない場合は着用した場合と比べて致死率が約2.4倍高いと示しています。保険と装備はセットで考えたほうが、家庭内の説得力も上がります。

注意点は、前の章で触れた家族の範囲です。進学で下宿を始めた子が「別居の未婚の子」に該当するかどうかは、契約の定義次第。加入前に、誰が対象に入るかを名前で数えて確認してください。

70代以降は、選べる商品そのものが変わる

年齢の上限で候補が減るのが70代です。au損保ならBycle S（対象年齢70才〜89才、月払760円・一時払8,310円）が受け皿になり、個人賠償責任補償2億円と法律相談費用5万円、弁護士費用等300万円を確保しつつ、死亡保険金200万円（自転車事故400万円）と入院一時金2万円（自転車事故4万円）が付きます。

この年代で優先度が上がるのは、転倒そのものより「転倒後に長引くこと」への備えです。とはいえBycle Sは後遺障害保険金・入院保険金・手術保険金・通院保険金がセットされていないので、そこを重視するなら年齢制限のないサイクル安心保険のプランB（年間掛金2,770円・Web申込）なども並べて比べる価値があります。

買い物や通院で毎日短距離を走る使い方なら、走行時間より発進停止の回数が多くなります。低速でもバランスを崩したときのケガは軽くないので、傷害側を切り詰めすぎない設計にしておくと安心につながります。

注意したいのは、更新時の条件変更です。年齢の区切りで商品が切り替わるとき、それまで付いていた補償が引き継がれないことがあります。継続案内が届いたら、金額だけでなく補償項目の増減を必ず見比べてください。

部活やスポーツもするなら、自転車以外のケガまで見る

自転車のケガだけを見る商品では、拾えない場面があります。au損保のBycle Bestは、対象となるケガの事故の範囲が「交通事故を含む日常生活中やスポーツ、レジャー中の事故」まで広がる商品です。本人タイプはブロンズコース月払860円・一時払9,400円、シルバーコース月払1,570円・一時払17,140円、ゴールドコース月払2,370円・一時払25,840円です。

Bycleとの違いは、公式の説明どおり「対象となるケガの事故の範囲」です。同じコース名でも保険料に差があるのは、この範囲の広さの分だと考えると納得しやすくなります。家族タイプはブロンズコース月払2,590円・一時払28,280円と、範囲の広さに応じた設定です。

向いているのは、部活動で体を動かす子どもがいる家庭や、自転車以外のスポーツも日常的にやる人。傷害保険を1本にまとめられるので、契約の数を減らしたい人にも合います。

逆に、すでに勤務先の団体傷害保険や共済で日常のケガをカバーしているなら、範囲が重なります。この場合は前述のとおり定額保険同士なので支払いは重複可能ですが、保険料が二重になっているのも事実です。何を残すかは、家計と補償額を並べて判断してください。

申し込む前に確認しておきたい4つのこと

いま持っている補償を、証券を開いて数える

最初にやるべきは棚卸しです。火災保険、自動車保険、クレジットカード、勤務先の団体保険、共済。この5つを開いて、個人賠償責任と傷害の欄がそれぞれいくらで付いているかを書き出します。ここを飛ばして新規契約すると、賠償だけが4本になる状態が生まれます。

見るポイントは3つ。限度額、示談交渉サービスの有無、国内のみか国外も含むかです。日本損害保険協会のガイドラインでは、片方が国外の事故も補償、もう片方が国内の事故のみを補償する場合も補償重複に該当する例として挙げられています。同じ「個人賠償責任」でも中身は同じではありません。

傷害側は、対象範囲の言葉を拾ってください。「自転車事故によるケガ」「自転車およびその他交通事故によるケガ」「日常生活中やスポーツ、レジャー中の事故」と、商品ごとに書き分けられています。この一行が、支払われるかどうかを決めます。

棚卸しの結果、賠償が足りていて傷害がゼロなら、追加するのは傷害だけで済みます。逆に賠償が1本もなければ、条例の要件を満たすところから始めます。順番を決めれば、保険料の使いどころが見えてきます。

補償が始まる日は、申し込んだ日ではない

意外に知られていないのが、補償開始日です。サイクル安心保険は、毎月2回（5日・20日）が入会締切日で、5日締切なら当月の15日、20日締切なら翌月の1日から補償が始まります。加入方法（Web・郵送）に関わらず、この日程は共通です。

つまり、20日に申し込んだ場合は翌月1日まで空白ができます。「明日から通学が始まるので今日入る」という使い方はできません。入学や引っ越しに合わせるなら、逆算して申し込む必要があります。

加入者票の受け取り方も分かれます。Web申込なら申込時にダウンロードでき、クレジットカード決済。郵送申込なら加入者票は翌月初旬から発送で、掛金は翌月27日口座振替という流れです。学校に加入証明を提出する必要がある人は、Web申込のほうが日程に余裕が出ます。

この空白期間の存在が、前述の「先に古い特約を外してはいけない」理由です。新しい契約の補償開始日を紙に書いてから、重複しているほうを外す。順番を守るだけで、無保険の日をなくせます。

示談交渉サービスの範囲を、国内・国外まで見る

賠償事故で実際に効くのが示談交渉サービスです。サイクル安心保険の自転車事故補償コースは、保険金額1億円に示談交渉サービス（国内のみ）という組み合わせで、日本国内において発生した事故については損保ジャパンが示談交渉を引き受けると案内されています。

au損保Bycleは、賠償事故解決特約として示談代行サービスが付きます。ただしブロンズコースは個人賠償責任補償を外して契約することも可能で、その場合は示談代行サービスも対象外になると明記されています。安いプランを選ぶときほど、この但し書きを読む必要があります。

TSマークも色で違います。緑色TSマークには示談交渉サービスが付きますが、赤色・青色には付いていません。さらに自転車の搭乗者が業務中の場合は、示談交渉サービスは提供されません（賠償責任補償の保険金は支払われます）と説明されています。

相手との交渉を自分で行うのは、時間的にも精神的にも負担が大きい作業です。事故の当事者になった直後の状態で交渉に臨むのは現実的ではないので、賠償責任を1本に寄せるなら、示談交渉サービス付きのものを軸にするのが無難です。

更新と支払い方法で、続けやすさが決まる

自転車傷害保険は、続けてこそ意味があります。au損保のBycle Sは保険期間1年間で、契約は1年ごとの更新。満期の際には継続の手続きが必要です。Bycleは保険期間1年または2年から選べ、本人タイプの2年契約はブロンズコース7,230円、シルバーコース11,720円、ゴールドコース23,250円という設定です。

支払い方法も、続けやすさに直結します。au損保はau PAY、クレジットカード払、コンビニエンスストア払に対応し、2年契約は一時払（一括払）のみの取扱いです。サイクル安心保険はWeb申込がクレジットカード決済、郵送申込が口座振替と分かれています。

更新のときに必ず見るべきなのは、金額より補償項目です。年齢区分をまたいだ、コースの内容が改定された、といったタイミングで中身が変わることがあります。前年と同じつもりで更新して、通院補償が外れていたということも起こり得ます。

そして、更新の案内は補償を見直す好機でもあります。この1年で乗る距離が増えたか減ったか、家族構成が変わったか。実際の使い方に合わせて上げ下げできるのが、1年更新の商品の利点です。

まとめ：自転車傷害保険は「義務の外側」にある備え

数字で整理すると、自分のケガの備えは思ったより手が届く金額から始められます。サイクル安心保険のプランBなら年間掛金2,770円（Web申込）で死亡・後遺障害保険金1,000万円と入院保険金日額3,000円、au損保Bycleの本人タイプなら月払340円から。まずは加入している保険の証券を1枚ずつ開いて、賠償責任と傷害の欄に何が書いてあるかを書き出すところから始めてください。そこで傷害の欄が空欄なら、それがあなたにとっての次の一歩です。

※補償内容・保険料・掛金は改定されることがあります。契約前に各社の公式サイトと約款で最新の内容をご確認ください。